Asigurarea apartamentului poate proteja nu doar pereții și elementele constructive. Separat pot fi asigurate și bunurile din interiorul locuinței: mobilierul, electrocasnicele și electronicele, finisajele interioare, obiectele de decor și alte bunuri personale. Pe Superpolis.md este indicat că bunurile personale din apartament pot fi asigurate separat de pereți și elementele constructive. La alegerea poliței este important să stabilești ce anume intră în acoperire, să alegi o sumă asigurată potrivită și să clarifici din timp condițiile pentru obiectele scumpe sau de valoare.
Atunci când se vorbește despre asigurarea imobilului, mulți se gândesc în primul rând la protecția apartamentului sau a casei în sine: pereți, planșee și alte elemente constructive. Însă o parte importantă din cheltuielile reale ale proprietarului sau chiriașului este legată tocmai de ceea ce se află în interiorul locuinței.
Bucătăria cu electrocasnice, mobilierul, televizoarele, computerele, pardoseala, ușile interioare, instalațiile sanitare și alte bunuri pot valora zeci sau chiar sute de mii de lei. În cazul unui incendiu, al unei scurgeri serioase de apă, al unui furt sau al altui eveniment asigurat, o parte semnificativă a prejudiciului financiar poate reveni tocmai reparației și bunurilor din apartament.
De aceea, poate fi asigurat nu doar imobilul în sine, ci și ceea ce se află în interior. Pe pagina de asigurare a imobilului Superpolis.md este menționat separat că în poliță pot fi incluse mobilierul, tehnica, obiectele de valoare și alte bunuri personale, iar la necesitate poate fi analizată protecția bunurilor din interior separat de pereți și elementele constructive.
De ce mulți cred că se asigură doar imobilul în sine
Explicația este simplă: expresia „a asigura apartamentul” este percepută de obicei ca asigurarea imobilului propriu-zis. În practică, însă, acoperirea poate fi alcătuită din mai multe componente separate.
În funcție de produs, pot fi asigurate:
- elementele constructive ale apartamentului sau casei;
- finisajele interioare și reparația;
- bunurile mobile din interior;
- răspunderea civilă față de terți;
- riscuri suplimentare prevăzute în contract.
De exemplu, după o scurgere serioasă de apă, pereții ca element structural pot să nu fie aproape deloc afectați, însă proprietarul va trebui să schimbe laminatul, să refacă tavanul, să repare bucătăria încorporată și să cumpere electrocasnice noi.
De aceea, la încheierea poliței este mai util să întrebi nu doar „apartamentul este asigurat?”, ci ce categorii de bunuri sunt incluse în poliță și ce sumă asigurată este prevăzută pentru fiecare dintre ele.
Mai multe detalii despre modul în care se formează acoperirea și costul poliței poți găsi în articolul „Asigurarea imobilului în Moldova: ce acoperă polița și cum se calculează costul”.
Ce intră în categoria bunurilor din interiorul apartamentului
Lista exactă depinde de contract, însă în asigurarea bunurilor din apartament pot fi incluse obiectele care se află în interiorul locuinței și aparțin persoanei asigurate.
De exemplu:
- canapele, paturi, dulapuri, mese și alt mobilier;
- frigiderul, mașina de spălat și mașina de spălat vase;
- televizorul și alte electrocasnice;
- computerele, laptopurile și alte echipamente electronice;
- obiectele de decor;
- covoarele, perdelele și textilele;
- corpurile de iluminat;
- obiectele de uz casnic;
- alte bunuri personale.
Separat poate fi luată în calcul finisarea interioară sau reparația. În această categorie pot intra pardoseala, finisajele decorative ale pereților și tavanelor, ușile interioare, elementele încorporate și alte componente ale reparației.
Nivelul finisajelor și al dotării influențează suma asigurată: cu cât reparația, mobilierul și tehnica sunt mai scumpe, cu atât poate fi necesar un nivel mai mare de protecție.
Prin ce diferă asigurarea bunurilor de asigurarea pereților și construcției
Diferența principală constă în partea proprietății care este protejată prin contract.
Asigurarea elementelor constructive se referă la imobilul propriu-zis: pereții și alte componente ale încăperii incluse în contract.
Asigurarea finisajelor se referă la rezultatul reparației din interiorul apartamentului.
Asigurarea bunurilor mobile protejează obiectele aflate în interior: mobilierul, tehnica, electronicele, obiectele de uz casnic și alte bunuri.
De exemplu, în cazul unui incendiu pot fi afectate simultan:
- elementele constructive ale încăperii;
- tavanul, podeaua și finisajele;
- mobilierul;
- tehnica;
- bunurile personale.
Dacă polița se aplică doar unei singure categorii, daunele produse celorlalte categorii pot să nu intre în acoperire. De aceea este important să verifici nu doar suma totală asigurată, ci și cum este aceasta repartizată între diferitele categorii de bunuri.
Împotriva căror riscuri pot fi asigurate bunurile din apartament
Lista evenimentelor acoperite este stabilită prin contractul concret. Existența unei polițe nu înseamnă despăgubire automată pentru orice tip de daună.
Pe Superpolis, printre riscurile posibile sunt indicate incendiul, daunele provocate de apă, calamitățile naturale, furtul, vandalismul și alte evenimente prevăzute în contract.
Incendiu
Incendiul poate afecta nu doar încăperea, ci și mobilierul, electrocasnicele, electronicele, hainele și alte bunuri.
Chiar dacă sursa incendiului se află într-un apartament vecin, bunurile din locuință pot fi deteriorate de fum, temperaturi ridicate sau de apa folosită pentru stingerea focului.
Daune provocate de apă
Spargerea unei țevi, inundarea de către vecini sau o altă scurgere bruscă de apă pot deteriora mobilierul, electronicele, pardoseala și finisajele interioare.
Furt
Dacă riscul de furt este inclus în contract, asigurarea poate acoperi bunurile pierdute în urma unui eveniment prevăzut de poliță.
Este deosebit de important să clarifici din timp condițiile aplicabile electronicelor scumpe, bijuteriilor, colecțiilor și altor obiecte de valoare.
Vandalism și acțiuni ale terților
Deteriorarea mobilierului, tehnicii, ușilor, ferestrelor sau altor bunuri ca urmare a acțiunilor ilegale ale terților poate, de asemenea, să fie inclusă în riscurile acoperite, dacă acest lucru este prevăzut expres în contract.
Când poate fi analizată separat asigurarea bunurilor din apartament
Asigurarea separată doar a bunurilor din interiorul apartamentului nu este foarte răspândită, însă în anumite situații companiile de asigurări pot analiza individual o astfel de opțiune. Aceasta poate fi relevantă dacă proprietarul sau chiriașul dorește să protejeze în primul rând mobilierul, tehnica, reparația și alte bunuri din locuință, nu imobilul în sine.
Închiriezi apartamentul
Chiriașului nu îi aparține imobilul, însă îi pot aparține tehnica, mobilierul, computerul, hainele și alte bunuri.
Într-o astfel de situație, asigurarea pereților apartamentului proprietarului poate să nu fie relevantă pentru chiriaș, în timp ce protejarea propriilor bunuri poate avea sens.
Apartamentul aparține rudelor
O persoană poate locui în apartamentul părinților sau al altor rude, dar să fi cumpărat singură mobilierul, tehnica și o parte din echipamente. Dreptul de proprietate asupra apartamentului și asupra bunurilor din interior poate fi diferit.
Imobilul este deja asigurat separat
Imobilul poate fi asigurat printr-un alt contract, de exemplu în legătură cu o ipotecă sau un gaj, iar proprietarul poate avea nevoie de protecție suplimentară pentru reparație și bunurile din interior.
Valoarea principală este concentrată în interiorul apartamentului
Uneori, cea mai mare valoare o reprezintă tocmai reparația și dotarea: bucătăria încorporată, tehnica, mobilierul, electronicele și pardoseala.
Într-o astfel de situație, consecințele financiare ale unui incendiu sau ale unei inundații pot fi semnificative chiar și fără deteriorarea gravă a elementelor constructive.
Ce bunuri este bine să fotografiezi sau să descrii din timp
Cu cât bunurile sunt mai scumpe, cu atât este mai util să existe dovezi că acestea se aflau în apartament și în ce stare erau înainte de producerea incidentului.
Este recomandat să documentezi în special:
- televizoarele;
- computerele și laptopurile;
- electrocasnicele scumpe;
- mobilierul;
- bucătăria încorporată;
- obiectele de decor scumpe;
- colecțiile;
- alte bunuri de valoare, dacă acestea sunt acceptate la asigurare.
Poți face fotografii generale ale încăperilor și fotografii separate ale obiectelor mai scumpe.
Pentru tehnică este util să păstrezi:
- bonurile;
- documentele de garanție;
- modelul;
- numărul de serie;
- alte dovezi privind valoarea și caracteristicile bunului.
Totuși, fotografiile în sine nu garantează o anumită valoare a despăgubirii. Asigurătorul analizează prejudiciul în conformitate cu contractul, suma asigurată, limitele, natura evenimentului și documentele aferente cazului de asigurare.
Cum stabilești valoarea aproximativă a bunurilor
Una dintre greșelile frecvente este subestimarea considerabilă a valorii bunurilor din apartament, deoarece acestea au fost cumpărate treptat.
Este mai simplu să analizezi fiecare cameră și să întocmești o listă.
Bucătărie:
mobilierul de bucătărie, frigiderul, cuptorul, plita, mașina de spălat vase, masa și alte obiecte.
Living:
canapeaua, televizorul, mobilierul, iluminatul, tehnica și obiectele de decor.
Dormitor:
patul, dulapul, comoda, tehnica și bunurile personale.
Zona de lucru:
computerul, monitorul, laptopul, perifericele, masa și alte echipamente.
Separat poate fi estimată reparația: pardoseala, ușile, mobilierul încorporat, finisajele și alte elemente, dacă acestea fac parte din categoria asigurată.
Scopul nu este să îți amintești prețul inițial al fiecărui obiect până la ultimul leu, ci să obții o imagine realistă asupra cheltuielilor care ar apărea dacă bunurile ar trebui reparate sau înlocuite.
Trebuie indicate separat bunurile de valoare?
Mobilierul obișnuit și electrocasnicele pot fi asigurate în condiții standard, însă obiectele scumpe sau neobișnuite este mai bine să fie discutate separat.
Acest lucru este deosebit de relevant pentru:
- bijuterii;
- opere de artă;
- colecții;
- echipamente profesionale;
- electronice scumpe;
- obiecte antice și rare.
Pentru acestea pot exista limite separate, cerințe de evaluare sau obligația de a indica obiectul în contract.
De aceea, nu trebuie să presupui că un obiect de valoare este automat acoperit integral doar pentru că în contract este menționată categoria „bunuri din apartament”.
Ce excluderi pot exista în contract
Condițiile diferă de la un asigurător la altul, de aceea trebuie citită nu doar lista evenimentelor acoperite, ci și excluderile.
Polița poate să nu acopere sau să acopere cu anumite limitări:
- uzura naturală;
- defectele mai vechi;
- scurgerile treptate;
- daunele cauzate de lipsa întreținerii;
- acțiunile intenționate;
- bunurile care nu sunt incluse în contract;
- anumite categorii de obiecte de valoare;
- evenimentele produse înainte de începerea valabilității poliței;
- alte excluderi prevăzute expres în contract.
Este deosebit de important să faci diferența dintre un eveniment brusc și o problemă care s-a dezvoltat în timp. De exemplu, spargerea bruscă a unei țevi și o scurgere care a continuat luni de zile din cauza unei defecțiuni vechi pot fi analizate complet diferit.
Cum închei asigurarea bunurilor printr-un broker
Dacă vrei să asiguri anume bunurile din interiorul apartamentului, este recomandat să menționezi acest lucru chiar de la început. Astfel, specialistul va putea analiza variantele ținând cont de bunuri, reparație și riscurile necesare, nu doar de valoarea imobilului.
Prin Superpolis.md poți lăsa o solicitare online.
Brokerul ajută la compararea ofertelor mai multor companii de asigurări, la alegerea structurii acoperirii și la stabilirea unei sume asigurate potrivite.
FAQ
Pot asigura doar mobilierul și tehnica, fără să asigur apartamentul în sine?
Da. Bunurile personale din apartament — mobilierul, tehnica și obiectele de valoare — pot fi asigurate separat de pereți și elementele constructive. Condițiile concrete depind de produsul ales și de compania de asigurări.
Pot asigura separat reparația?
Finisajele interioare pot fi analizate ca o categorie separată de bunuri asigurate. Trebuie clarificat ce anume este considerat finisaj conform contractului concret și ce sumă asigurată este stabilită pentru această categorie.
Ce se întâmplă dacă apartamentul este inundat de vecini?
Dacă polița include riscul de daune provocate de apă, iar bunurile afectate sunt incluse în acoperire, asigurătorul poate analiza acordarea despăgubirii în limitele contractului.
Asigurarea acoperă furtul tehnicii?
Poate acoperi furtul dacă acest risc este inclus în contract și sunt îndeplinite condițiile evenimentului asigurat.
Trebuie păstrate bonurile pentru tot mobilierul?
Depinde de compania de asigurări și de categoria bunurilor. Pentru tehnica scumpă și obiectele de valoare, bonurile, fotografiile, modelul și numărul de serie pot simplifica confirmarea caracteristicilor și valorii.
Ce sumă asigurată ar trebui să aleg?
Aceasta ar trebui să corespundă în mod rezonabil valorii bunurilor pe care vrei să le protejezi. O sumă prea mică poate fi insuficientă în cazul unei daune importante.
Pot include într-o singură poliță apartamentul, reparația și bunurile?
Da. Produsele de asigurare pot include mai multe categorii de protecție. Prin Superpolis poate fi selectată o variantă care combină protecția imobilului, a bunurilor din interior și răspunderea civilă.
Bijuteriile sunt asigurate automat?
Nu este recomandat să presupui acest lucru. Pentru obiectele scumpe și de valoare pot exista limite și condiții speciale, de aceea este mai bine ca acestea să fie indicate separat la încheierea asigurării.
Solicită calculul pentru asigurarea bunurilor din apartament
Poate fi asigurat nu doar apartamentul ca obiect imobiliar. Dacă pentru tine sunt mai importante mobilierul, electrocasnicele, reparația, electronicele și alte bunuri din interior, acoperirea poate fi selectată în funcție de această necesitate.
Înainte de încheiere este recomandat să estimezi valoarea aproximativă a bunurilor, să stabilești riscurile cele mai relevante și să clarifici separat condițiile pentru obiectele scumpe. De asemenea, este util să verifici sumele asigurate, limitele, franșiza, excluderile și existența răspunderii civile față de vecini.
→ Solicită calculul pentru asigurarea bunurilor din apartament