Bonus-Malus este unul dintre factorii care influențează direct costul RCA în Moldova. Sistemul ține cont de istoricul de asigurare: în lipsa evenimentelor asigurate, clasa se îmbunătățește treptat, iar coeficientul scade. În schimb, după un accident cu despăgubire pentru care persoana asigurată este responsabilă, clasa se poate înrăutăți. De aceea, doi șoferi cu automobile similare pot plăti sume diferite pentru asigurarea obligatorie.
La calcularea RCA în Moldova se iau în considerare nu doar caracteristicile automobilului, vârsta sau experiența șoferului. Un rol important îl are și istoricul de asigurare, reflectat prin sistemul Bonus-Malus.
Acesta permite să se țină cont de existența unor evenimente asigurate cu despăgubiri în perioadele anterioare și de istoricul fără daune al șoferului.
Prin urmare, dacă prețul noii polițe diferă de cel plătit anul trecut, una dintre cauze poate fi modificarea clasei Bonus-Malus.
Ce este Bonus-Malus
Bonus-Malus este un sistem de coeficienți de reducere sau majorare, utilizat la calcularea primei de asigurare RCA.
Principiul este relativ simplu:
Bonusul se acordă pentru un istoric de asigurare favorabil și poate reduce costul RCA.
Malusul se aplică atunci când există evenimente asigurate relevante pentru istoricul persoanei și poate majora costul poliței.
Conform reglementărilor în vigoare, sistemul include clase de la M până la 17. Fiecărei clase îi corespunde un anumit coeficient.
De exemplu:
- clasa 7 — coeficient 1,00;
- clasa 8 — 0,95;
- clasa 10 — 0,85;
- clasa 12 — 0,75;
- clasa 15 — 0,60;
- clasa 17 — 0,50.
Clasa M, în schimb, corespunde coeficientului 2,50.
Astfel, diferența dintre cea mai avantajoasă și cea mai nefavorabilă clasă poate influența semnificativ prima finală de asigurare.
Clasa proprie poate fi verificată oficial prin serviciul RCA.BNM.MD.
De ce Bonus-Malus influențează costul RCA
Costul RCA nu reprezintă o sumă fixă și identică pentru toate automobilele.
Conform Legii nr. 106/2022, la calcularea primei de asigurare se aplică primei de bază criterii de risc, coeficienți de rectificare și coeficientul Bonus-Malus.
Prin urmare, Bonus-Malus reprezintă unul dintre elementele care formează prețul final al RCA.
Dacă acest coeficient este 1,00, el nu reduce și nu majorează partea corespunzătoare a calculului.
La un coeficient de 0,50, influența Bonus-Malus este de două ori mai mică în comparație cu un coeficient de 1,00.
În schimb, un coeficient nefavorabil, de exemplu 1,60 sau 2,50, majorează prima de asigurare.
Totuși, Bonus-Malus nu trebuie analizat separat de ceilalți parametri. Prețul final este influențat și de alte date, astfel încât aceeași clasă nu înseamnă automat același preț RCA pentru doi asigurați diferiți.
Mai multe informații despre factorii care influențează calculul poți găsi în articolul „RCA în Moldova: cum să calculezi costul și să închei polița online”.
Cum se modifică clasa Bonus-Malus
Dacă o persoană încheie pentru prima dată o poliță RCA și nu are contracte de asigurare anterioare, i se atribuie clasa 7, cu coeficientul 1,00.
Ulterior, clasa depinde de istoricul de asigurare.
Dacă în perioada precedentă de asigurare nu au existat evenimente care influențează Bonus-Malus, la încheierea unui nou contract persoana trece la următoarea clasă mai avantajoasă.
De exemplu:
clasa 7 → clasa 8 → clasa 9 → clasa 10 și așa mai departe.
Fiecare astfel de trecere reduce coeficientul cu 0,05.
Astfel, în cazul unui istoric succesiv fără daune, se poate ajunge treptat până la clasa 17, căreia îi corespunde coeficientul 0,50.
Acesta este bonusul maxim prevăzut de grila actuală.
Important: bonusul se aplică la încheierea unui contract RCA pentru 12 luni. Pentru contractele încheiate pe o perioadă mai scurtă, regulile privind aplicarea reducerii diferă.
Ce se întâmplă cu Bonus-Malus după un accident
Simplul fapt că un șofer a fost implicat într-un accident nu înseamnă automat că i se va înrăutăți clasa.
Contează evenimentul asigurat care este înregistrat în istoric și pentru care a fost stabilită răspunderea persoanei asigurate, iar asigurătorul a achitat despăgubirea.
La încheierea următorului contract, sistemul ține cont de numărul acestor evenimente din perioada de asigurare precedentă.
Conform reglementărilor în vigoare:
- un eveniment asigurat mută persoana cu două trepte spre o clasă mai puțin avantajoasă;
- două evenimente — cu cinci trepte;
- în cazul a trei sau mai multor evenimente poate fi atribuită clasa M.
De aceea, mai multe accidente pot avea un impact considerabil asupra costului viitor al RCA.
De exemplu, dacă un șofer avea o clasă Bonus-Malus avantajoasă, un singur eveniment asigurat nu înseamnă neapărat pierderea întregului bonus acumulat, însă coeficientul va deveni mai puțin favorabil.
Ulterior, clasa poate fi îmbunătățită din nou treptat, prin perioade succesive de asigurare fără evenimente care influențează Bonus-Malus.
Ce se întâmplă dacă în poliță sunt incluși mai mulți șoferi
Acest aspect este deosebit de important la calcularea RCA.
Dacă în contract sunt indicate mai multe persoane admise să conducă automobilul, pentru fiecare dintre ele se stabilește propriul coeficient Bonus-Malus.
La calcul se aplică cel mai nefavorabil coeficient dintre toți șoferii incluși în poliță.
De exemplu, dacă proprietarul automobilului are o clasă bună, dar în poliță este adăugat un șofer cu un istoric mai puțin favorabil, acest lucru poate influența costul final al RCA.
De aceea, la efectuarea calculului este important să fie introduse corect datele tuturor persoanelor care vor fi incluse în contract.
Cum afli clasa ta Bonus-Malus
Nu este necesar să cauți polițele vechi sau să reconstruiești manual istoricul de asigurare din anii precedenți.
Pe portalul oficial RCA.BNM.MD este disponibil serviciul special „Află clasa Bonus-Malus”.
Pentru o persoană fizică trebuie introduse:
- codul personal IDNP;
- data nașterii.
Sistemul preia informațiile din sistemul informațional de stat RCA Data.
Pe același portal poți verifica polița RCA în vigoare, poți consulta informațiile despre evenimentele asigurate înregistrate și poți utiliza calculatorul primei de asigurare.
Clasa este luată în calcul automat și la încheierea unei noi polițe — nu trebuie selectată manual.
Poate fi îmbunătățit Bonus-Malus
Nu poți cumpăra o clasă mai bună sau obține separat o reducere suplimentară.
Clasa se modifică pe baza istoricului de asigurare.
Principala modalitate de a îmbunătăți Bonus-Malus este acumularea unor perioade succesive de asigurare fără evenimente care influențează clasa.
În cazul unui istoric favorabil, coeficientul scade treptat:
1,00 → 0,95 → 0,90 → 0,85 și așa mai departe, până la 0,50.
Astfel, sistemul Bonus-Malus recompensează, în practică, un istoric de asigurare fără daune pe termen lung.
Schimbarea companiei de asigurări nu resetează automat istoricul. Datele sunt păstrate în RCA Data și sunt utilizate la calculele ulterioare.
De ce clasa poate fi diferită de cea la care te așteptai
Uneori, un șofer se așteaptă la un bonus mai mare, însă la încheierea poliței este indicată o altă clasă.
Cauzele pot fi diferite:
- anterior a fost înregistrat un eveniment asigurat;
- în contractul precedent era indicată o altă listă de șoferi admiși la conducere;
- perioada precedentă de asigurare nu a îndeplinit condițiile pentru trecerea la următoarea clasă de bonus;
- șoferul și-a estimat greșit clasa actuală;
- istoricul include date din contractele RCA anterioare.
Dacă rezultatul calculului ridică semne de întrebare, este recomandat să verifici mai întâi clasa pe portalul oficial, iar apoi să o compari cu datele utilizate la încheierea poliței.
Cum se ia în calcul Bonus-Malus la calcularea RCA
La încheierea RCA, sistemul preia automat datele necesare și aplică coeficientul actual.
Pe Superpolis.md poți introduce datele proprietarului și ale automobilului și poți afla costul înainte de achitarea poliței.
Este deosebit de important să introduci corect codul personal și datele certificatului de înmatriculare al automobilului. Pe baza acestor informații, sistemul identifică persoana asigurată și vehiculul.
Dacă vrei să înțelegi mai bine de ce costul asigurării auto diferă de la un proprietar la altul, poți consulta și articolul „Cât costă asigurarea auto în Moldova: RCA, Carte Verde și CASCO — care este diferența de preț”.
FAQ
Ce clasă Bonus-Malus primește un șofer la prima încheiere RCA?
Dacă nu există un istoric anterior de asigurare, se atribuie clasa 7, cu coeficientul 1,00.
Care este bonusul maxim care poate fi obținut?
Clasa 17 corespunde coeficientului 0,50 — aceasta este cea mai avantajoasă clasă din grila actuală.
Bonus-Malus se înrăutățește după orice accident?
Nu. Sistemul ia în considerare evenimentele asigurate care influențează istoricul de asigurare. Simplul fapt că o persoană a fost implicată într-un accident, fără ca aceasta să fie responsabilă, nu înseamnă automat înrăutățirea clasei.
Dacă timp de un an nu au existat accidente, cu cât se îmbunătățește clasa?
Dacă sunt îndeplinite condițiile sistemului, persoana trece la următoarea clasă de bonus. De exemplu, de la clasa 8 la clasa 9.
De ce adăugarea unui alt șofer poate crește costul RCA?
Dacă în contract sunt incluși mai mulți șoferi, la calcul se aplică cel mai nefavorabil coeficient Bonus-Malus dintre aceștia.
Unde pot verifica Bonus-Malus?
Pe portalul oficial RCA.BNM.MD, folosind IDNP-ul și data nașterii.
Calculează RCA ținând cont de istoricul tău de asigurare
Bonus-Malus nu este o reducere separată pe care trebuie să o soliciți asigurătorului. Este o parte a sistemului de calcul RCA, care ține automat cont de istoricul de asigurare.
Cu cât o persoană încheie mai multe perioade RCA fără evenimente asigurate care influențează clasa, cu atât coeficientul poate deveni mai avantajos. În schimb, accidentele cu despăgubiri pentru care persoana asigurată este responsabilă pot duce la trecerea într-o clasă mai puțin favorabilă.
De aceea, atunci când compari costul RCA, trebuie să iei în considerare nu doar automobilul, vârsta sau experiența la volan, ci și clasa Bonus-Malus actuală.
→ Calculează și încheie RCA pe Superpolis.md