Bonus-Malus — один из факторов, который напрямую влияет на стоимость RCA в Молдове. Система учитывает страховую историю: при отсутствии страховых случаев класс постепенно улучшается и коэффициент снижается, а после ДТП с выплатой по вине застрахованного класс может ухудшиться. Поэтому два водителя с похожими автомобилями могут получить разную стоимость обязательной страховки.
При расчете RCA в Молдове учитываются не только характеристики автомобиля, возраст или стаж водителя. Важное значение имеет и страховая история, которая отражается через систему Bonus-Malus.
Именно она позволяет учитывать, были ли в предыдущие периоды страховые случаи с выплатами и насколько регулярно водитель оформлял RCA без убытков.
Поэтому, если стоимость новой страховки отличается от прошлогодней, одна из причин может быть связана с изменением класса Bonus-Malus.
Что такое Bonus-Malus
Bonus-Malus — это система понижающих и повышающих коэффициентов, которая используется при расчете страховой премии RCA.
Принцип достаточно простой:
Bonus предоставляется за благоприятную страховую историю и уменьшает стоимость RCA.
Malus применяется при наличии страховых случаев и увеличивает стоимость полиса.
Согласно действующему регламенту, в системе предусмотрены классы от M до 17. Для каждого класса установлен собственный коэффициент.
Например:
- класс 7 — коэффициент 1,00;
- класс 8 — 0,95;
- класс 10 — 0,85;
- класс 12 — 0,75;
- класс 15 — 0,60;
- класс 17 — 0,50.
Класс M, наоборот, соответствует коэффициенту 2,50.
Таким образом, разница между наиболее выгодным и наиболее неблагоприятным классом может очень существенно влиять на итоговую страховую премию.
Официально проверить свой класс можно через сервис RCA.BNM.MD.
Почему Bonus-Malus влияет на стоимость RCA
Стоимость RCA формируется не как единая фиксированная сумма для всех автомобилей.
Согласно Закону №106/2022, при расчете страховой премии к базовой премии применяются критерии риска, корректирующие коэффициенты и коэффициент Bonus-Malus.
То есть Bonus-Malus является одним из элементов итоговой формулы расчета RCA.
Если коэффициент равен 1,00, он не уменьшает и не увеличивает соответствующую часть расчета.
При коэффициенте 0,50 влияние Bonus-Malus в два раза меньше по сравнению с коэффициентом 1,00.
А при неблагоприятном коэффициенте, например 1,60 или 2,50, этот фактор, наоборот, увеличивает итоговую страховую премию.
При этом Bonus-Malus нельзя рассматривать отдельно от остальных параметров. На окончательную стоимость влияют и другие данные, поэтому одинаковый класс не означает автоматически одинаковую цену RCA для двух разных страхователей.
Подробнее обо всех факторах расчета можно прочитать в статье «ОСАГО (RCA) в Молдове: как рассчитать стоимость и оформить полис онлайн».
Как меняется класс Bonus-Malus
Если страхователь впервые оформляет RCA и у него нет предыдущих договоров страхования, ему присваивается класс 7 с коэффициентом 1,00.
Дальше класс зависит от страховой истории.
Если в течение предыдущего периода страхования не было страховых случаев, которые влияют на Bonus-Malus, при заключении нового договора страхователь переходит на следующую более выгодную ступень.
Например:
класс 7 → класс 8 → класс 9 → класс 10 и далее.
Каждый такой шаг уменьшает коэффициент на 0,05.
Таким образом, при последовательной безубыточной истории можно постепенно дойти до класса 17, которому соответствует коэффициент 0,50.
Это и есть максимальный бонус, предусмотренный действующей шкалой.
Важно: бонус применяется при заключении договора RCA на 12 месяцев. Для договоров на меньший срок правила применения скидки отличаются.
Что происходит с Bonus-Malus после ДТП
Сам факт участия в ДТП еще не означает автоматического ухудшения класса.
Значение имеет страховой случай, который учитывается в истории и по которому возникла ответственность застрахованного и выплата страховщика.
При заключении следующего договора система учитывает количество таких случаев в предыдущем страховом периоде.
Согласно действующему регламенту:
- один страховой случай переводит страхователя на две ступени в сторону менее выгодного класса;
- два случая — на пять ступеней;
- при трех и более страховых случаях может быть присвоен класс M.
Поэтому последствия нескольких ДТП для будущей стоимости RCA могут быть значительно серьезнее, чем кажется на первый взгляд.
Например, если водитель находился в хорошем бонусном классе, один страховой случай не обязательно полностью лишит его накопленного бонуса, но коэффициент станет менее выгодным.
После этого класс можно постепенно улучшить снова — за счет следующих периодов страхования без страховых случаев.
Что происходит, если в полисе несколько водителей
Этот момент особенно важно учитывать при расчете RCA.
Если в договоре указано несколько лиц, допущенных к управлению автомобилем, для каждого из них определяется собственный коэффициент Bonus-Malus.
При расчете применяется наиболее неблагоприятный коэффициент среди всех допущенных водителей.
Например, если у владельца автомобиля хороший страховой класс, но в полис добавляется водитель с менее благоприятной историей, это может повлиять на итоговую стоимость RCA.
Поэтому при расчете важно сразу указывать корректные данные всех лиц, которые будут включены в договор.
Как узнать свой класс Bonus-Malus
Для этого не нужно искать старые страховые полисы или самостоятельно восстанавливать историю по годам.
На официальном портале RCA.BNM.MD доступен специальный сервис «Află clasa Bonus-Malus».
Для физического лица необходимо указать:
- персональный код IDNP;
- дату рождения.
Система получает информацию из государственной информационной системы RCA Data.
На этом же портале можно проверить действующую RCA, получить информацию о зарегистрированных страховых случаях и воспользоваться калькулятором страховой премии.
Сам класс также автоматически учитывается при оформлении нового полиса — вручную выбирать его при расчете не нужно.
Можно ли улучшить Bonus-Malus
Специально купить более высокий класс или получить дополнительную скидку нельзя.
Класс изменяется на основании страховой истории.
Основной способ улучшения Bonus-Malus — последовательные периоды страхования без страховых случаев, влияющих на класс.
При благоприятной истории коэффициент постепенно снижается:
1,00 → 0,95 → 0,90 → 0,85 и далее до 0,50.
Поэтому Bonus-Malus фактически вознаграждает долгосрочную безубыточную страховую историю.
При этом смена страховой компании сама по себе не обнуляет историю. Данные хранятся в RCA Data и используются при последующих расчетах.
Почему класс может отличаться от того, который вы ожидали
Иногда водитель рассчитывает увидеть более высокий бонус, но при оформлении получает другой класс.
Причины могут быть разными:
- ранее был зарегистрирован страховой случай;
- в предыдущем договоре был указан другой набор допущенных водителей;
- предыдущий страховой период не соответствовал условиям перехода на следующую бонусную ступень;
- водитель неправильно оценивал свой текущий класс;
- в истории используются данные предыдущих договоров RCA.
Если расчет вызывает вопросы, лучше сначала проверить класс через официальный портал, а затем сравнить его с данными, используемыми при оформлении.
Как учитывать Bonus-Malus при расчете RCA
При оформлении RCA система автоматически получает необходимые данные и применяет актуальный коэффициент.
На Superpolis.md можно ввести данные владельца и автомобиля и получить расчет до оплаты полиса.
Особенно важно правильно указать персональный код и данные свидетельства о регистрации автомобиля. Именно по этим данным система идентифицирует страхователя и транспортное средство.
Если вы хотите подробнее разобраться, почему стоимость RCA у разных владельцев отличается, можно также посмотреть статью «Сколько стоит автостраховка в Молдове: RCA, Зеленая Карта и КАСКО — в чем разница по цене».
FAQ
Какой класс Bonus-Malus получает водитель при первом оформлении RCA?
Если предыдущей страховой истории нет, присваивается класс 7 с коэффициентом 1,00.
Какой максимальный бонус можно получить?
Класс 17 соответствует коэффициенту 0,50 — это наиболее выгодный класс действующей шкалы.
Ухудшается ли Bonus-Malus после любого ДТП?
Нет. В системе учитываются страховые случаи, влияющие на страховую историю. Само участие в аварии без ответственности страхователя не означает автоматического ухудшения класса.
Если один год не было ДТП, насколько улучшится класс?
При выполнении условий системы страхователь переходит на следующую бонусную ступень. Например, с класса 8 на класс 9.
Почему добавление другого водителя может увеличить стоимость RCA?
Если в договоре указано несколько допущенных водителей, применяется наиболее неблагоприятный коэффициент Bonus-Malus среди них.
Где проверить свой Bonus-Malus?
На официальном портале RCA.BNM.MD по IDNP и дате рождения.
Рассчитайте RCA с учетом вашей страховой истории
Bonus-Malus — часть системы расчета RCA, которая автоматически учитывает страховую историю.
Чем дольше страхователь оформляет RCA без страховых случаев, влияющих на класс, тем более выгодным может становиться коэффициент. ДТП с выплатами по ответственности страхователя, наоборот, могут привести к переходу на менее выгодный класс.
Поэтому при сравнении стоимости RCA важно учитывать не только автомобиль, возраст или водительский стаж, но и текущий Bonus-Malus.
→ Рассчитать и оформить RCA на Superpolis.md