RCA și CASCO în Moldova: care este diferența dintre asigurarea auto obligatorie și cea facultativă

RCA și CASCO sunt tipuri diferite de asigurare auto. RCA este polița obligatorie de răspundere civilă auto a deținătorilor de vehicule și acoperă prejudiciile pe care șoferul le provoacă terților. CASCO este o asigurare facultativă a propriului automobil împotriva daunelor, furtului și altor riscuri prevăzute în contract. RCA este necesară pentru participarea legală la traficul rutier, iar CASCO ajută la protejarea propriului tău automobil.

Mulți șoferi din Moldova știu că nu pot folosi automobilul fără RCA, dar nu înțeleg întotdeauna prin ce se deosebește această poliță de CASCO. Din această cauză apar întrebări frecvente: dacă există RCA, mai este nevoie de CASCO? RCA va acoperi reparația automobilului meu? Pot încheia CASCO fără RCA? De ce CASCO costă mai mult, dacă RCA este obligatorie? Și în ce cazuri asigurarea auto facultativă chiar are sens?

Diferența principală este simplă: RCA protejează răspunderea ta față de ceilalți participanți la trafic, iar CASCO protejează propriul tău automobil. Dacă ești vinovat de un accident, RCA ajută la compensarea prejudiciului părții păgubite. Însă reparația automobilului tău nu este achitată prin propria ta poliță RCA. Pentru protecția propriului automobil este necesară polița CASCO.

Explicăm ce sunt RCA și CASCO în Moldova, ce riscuri acoperă, prin ce se deosebesc în funcție de cost, condiții și despăgubiri, când este suficientă doar asigurarea obligatorie și când merită să închei suplimentar o asigurare facultativă.

Ce este RCA

RCA este asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto a deținătorilor de vehicule. O astfel de poliță este necesară proprietarilor de automobile înmatriculate în Moldova pentru a participa legal la traficul rutier. În esență, RCA nu protejează automobilul vinovatului, ci răspunderea acestuia față de alte persoane.

Dacă șoferul a cauzat prejudicii unui alt automobil, bunurilor sau sănătății unor terți, compania de asigurări analizează cazul și, dacă sunt respectate condițiile contractului și legislația, achită despăgubirea părții păgubite.

RCA în Moldova face parte din tipurile de asigurare reglementate. Pentru calcularea și verificarea polițelor se utilizează sistemul RCA Data. Pentru șofer este important nu doar să achite asigurarea, ci și să se asigure că datele din poliță sunt indicate corect: proprietarul, vehiculul, numărul certificatului de înmatriculare, termenul de valabilitate, compania de asigurări și alte informații.

Prin Superpolis.md poți încheia RCA online, calcula costul, achita polița și primi documentul de asigurare fără vizită la birou. Este comod dacă termenul vechii asigurări se apropie de final sau dacă trebuie să închei rapid asigurarea auto obligatorie pentru automobil.

Ce riscuri acoperă RCA

RCA acoperă răspunderea civilă a șoferului față de terți. Aceasta înseamnă că polița este necesară în cazul în care, în urma unui accident rutier, este cauzat un prejudiciu altei persoane, unui automobil sau unui bun.

De obicei, RCA poate acoperi:

• deteriorarea automobilului părții păgubite;
• prejudiciul cauzat altor bunuri, dacă acesta a apărut în urma unui accident rutier;
• vătămarea sănătății persoanelor păgubite;
• cazurile prevăzute de legislație și de condițiile asigurării auto obligatorii.

De exemplu, dacă un șofer a fost vinovat de un accident și a deteriorat un automobil străin, reparația automobilului păgubitului poate fi achitată prin RCA vinovatului. Însă propriul automobil al vinovatului nu este reparat prin polița sa RCA. Acesta este un aspect esențial, care trebuie înțeles înainte de producerea unui caz asigurat.

De asemenea, RCA nu este o protecție universală împotriva tuturor cheltuielilor legate de automobil. Ea nu acoperă furtul, deteriorarea mașinii în parcare, căderea unei crengi, grindina, incendiul, vandalismul sau deteriorarea propriului automobil dacă tu ai fost vinovat de accident. Pentru astfel de situații este necesar un alt tip de protecție — CASCO.

În ce cazuri despăgubirea prin RCA nu este suficientă

RCA îndeplinește o funcție importantă: protejează persoanele păgubite și reduce povara financiară pentru vinovatul accidentului. Însă această poliță poate să nu fie suficientă dacă șoferul vrea să protejeze anume propriul automobil.

Cea mai frecventă situație este accidentul din vina ta. Dacă ai deteriorat automobilul altei persoane, partea păgubită poate primi despăgubire prin RCA ta. Însă reparația automobilului tău va trebui achitată din propriul buzunar, dacă nu ai CASCO.

A doua situație este deteriorarea automobilului fără un alt participant la accident. De exemplu, automobilul a fost afectat de căderea unui copac, grindină, incendiu, fenomen natural, deteriorare în parcare sau acțiuni ale unor terți. De regulă, RCA nu acoperă astfel de cazuri, deoarece ele nu sunt legate de răspunderea ta civilă față de o persoană păgubită într-un accident rutier.

A treia situație este furtul automobilului. RCA nu este destinată protecției împotriva furtului. Dacă șoferul vrea să protejeze automobilul împotriva furtului sau a unor daune grave, trebuie luată în considerare asigurarea facultativă CASCO.

A patra situație este un automobil scump sau un automobil cumpărat în credit, leasing ori recent achiziționat. Chiar și o daună minoră la un automobil nou sau scump poate costa mult. În astfel de cazuri, RCA acoperă doar răspunderea față de ceilalți, dar nu ajută la repararea propriului automobil.

A cincea situație este automobilul aflat în garanție. Chiar dacă nu ești vinovat de accident și ești partea păgubită, despăgubirea prin RCA poate să nu fie suficientă dacă automobilul se află în garanție și reparația trebuie efectuată la dealerul oficial.

În procesul de evaluare a daunei, atunci când este necesară înlocuirea componentelor sau pieselor deteriorate, modul de calcul depinde de vechimea automobilului și de kilometraj. Pentru vehiculele cu o vechime de până la trei ani de la anul fabricației și cu un kilometraj de până la 100 000 km, costul reparației se stabilește pe baza documentelor emise de unitatea de reparații agreată de părți sau de unitatea de reparații indicată în certificatul de garanție valabil. În acest caz, la reparația vehiculului se folosesc componente și piese noi originale.

Pentru automobilele cu o vechime mai mare de trei ani și/sau cu un kilometraj de peste 100 000 km, abordarea poate fi diferită: la reparație pot fi luate în calcul componente și piese noi licențiate, piese echivalente neoriginale aftermarket sau piese originale second-hand, dacă acestea corespund normelor tehnice și cerințelor de siguranță rutieră și sunt disponibile pe piața internă. Dacă astfel de piese nu sunt disponibile pe piața internă, dauna poate fi determinată pornind de la costul componentelor și pieselor noi originale.

În practică, pentru proprietarul unui automobil aflat în garanție, acest lucru este important deoarece despăgubirea prin RCA poate acoperi reparația și înlocuirea pieselor conform regulilor de calcul al despăgubirii de asigurare, dar nu întotdeauna acoperă integral toate cheltuielile legate de deservirea la dealerul oficial și de păstrarea condițiilor de garanție. Drept urmare, proprietarul poate ajunge să aleagă între a achita diferența din propriul buzunar pentru a efectua reparația conform cerințelor dealerului și a păstra garanția sau a repara automobilul în condițiile acoperite de RCA, dar cu risc pentru garanție.

Ce este CASCO și cum funcționează asigurarea facultativă

CASCO este o asigurare facultativă a automobilului. Spre deosebire de RCA, ea este orientată spre protecția propriului tău vehicul. Polița CASCO poate acoperi daunele, furtul, fenomenele naturale, incendiul, acțiunile ilegale ale terților și alte riscuri, dacă acestea sunt incluse în contract.

Principala particularitate a CASCO este că termenii sunt stabiliți de compania de asigurări concretă și de programul ales. La diferiți asigurători pot varia lista riscurilor, franșiza, suma asigurată, regulile de reparație, cerințele privind fotoinspecția, condițiile de plată și excluderile.

CASCO este deosebit de relevantă pentru automobilele noi, scumpe, cumpărate în credit, leasing sau utilizate frecvent. De asemenea, poate fi utilă șoferilor care vor să reducă riscurile financiare în caz de accident, chiar dacă ei înșiși se vor dovedi vinovați.

Prin Superpolis.md poți lăsa o cerere pentru selectarea CASCO în Moldova, compara ofertele companiilor de asigurări și alege condiții potrivite în funcție de acoperire, franșiză, cost și formatul de deservire.

Ce riscuri acoperă CASCO

Lista exactă a riscurilor acoperite depinde de contract. De aceea, înainte de încheierea poliței, este important să nu te limitezi la denumirea „CASCO”, ci să verifici atent condițiile programului concret.

De obicei, CASCO poate acoperi:

• deteriorarea automobilului într-un accident rutier;
• deteriorarea automobilului din vina propriului șofer;
• furtul sau sustragerea automobilului;
• incendiul;
• explozia;
• fenomenele naturale;
• căderea copacilor, crengilor, gheții sau altor obiecte;
• daunele produse în parcare;
• acțiunile ilegale ale terților;
• vandalismul;
• deteriorarea geamurilor, farurilor, caroseriei și altor elemente ale automobilului;
• evacuarea sau servicii suplimentare, dacă acestea sunt prevăzute în contract.

În același timp, CASCO nu înseamnă că asigurătorul achită absolut toate daunele în orice circumstanțe. În contract există întotdeauna excluderi. De exemplu, pot exista limitări privind conducerea în stare de ebrietate, lipsa documentelor, nerespectarea regulilor de exploatare, participarea la competiții, transmiterea conducerii unei persoane care nu este admisă la conducere sau ieșirea în afara teritoriului de valabilitate al poliței.

Înainte de cumpărarea CASCO, trebuie să clarifici ce riscuri sunt incluse în acoperirea de bază, ce riscuri pot fi adăugate separat, ce franșiză se aplică și cum va avea loc reparația: la o stație de service indicată de asigurător, la dealerul oficial sau după o altă schemă.

Principalele diferențe dintre RCA și CASCO

RCA și CASCO sunt comparate frecvent, dar nu sunt polițe interschimbabile. Ele se deosebesc prin scop, caracter obligatoriu, acoperire, cost și modul de plată a despăgubirilor.

Dacă explicăm foarte simplu, RCA este necesară pentru protecția altor persoane împotriva prejudiciului pe care îl poți cauza pe drum. CASCO este necesară pentru protecția automobilului tău împotriva daunelor care pot apărea în diferite situații.

Poți încheia CASCO fără RCA

CASCO și RCA sunt tipuri diferite de asigurare. Teoretic, CASCO protejează automobilul, iar RCA — răspunderea civilă față de terți. Însă pentru participarea automobilului la traficul rutier, RCA rămâne o poliță obligatorie.

De aceea, CASCO nu înlocuiește RCA. Chiar dacă șoferul are o asigurare facultativă a automobilului, aceasta nu îl scutește de obligația de a avea RCA valabilă. Dacă automobilul este folosit pe drumurile publice, asigurarea auto obligatorie trebuie să fie încheiată.

În același timp, CASCO poate fi privită ca o protecție suplimentară la RCA. Mai întâi, șoferul asigură acoperirea obligatorie a răspunderii, iar apoi, dacă este necesar, adaugă protecția propriului automobil.

În practică, mulți proprietari de automobile noi, scumpe sau cumpărate în credit încheie ambele polițe: RCA — pentru că este o asigurare obligatorie, CASCO — pentru că ajută la protejarea valorii automobilului propriu.

Când pentru șofer este suficientă doar RCA

În unele cazuri, șoferul se poate limita doar la RCA. De exemplu, dacă automobilul nu este scump, este folosit rar, nu se află în credit sau leasing, iar proprietarul este pregătit să achite singur eventualele reparații ale propriului automobil. De asemenea, doar RCA poate fi o opțiune practică pentru automobilele vechi, mai ales dacă mașina are peste 10–12 ani: pentru astfel de automobile, CASCO poate fi mai greu de încheiat, deoarece companiile de asigurări nu acceptă întotdeauna la asigurare automobile de vârstă mai mare.

Doar RCA poate fi suficientă dacă:

• automobilul are o valoare de piață redusă;
• reparația eventualelor daune nu va deveni o problemă financiară serioasă;
• șoferul folosește automobilul rar;
• mașina nu este nouă și nu este cumpărată în credit;
• proprietarul este pregătit să accepte riscul de deteriorare a propriului automobil;
• nu există necesitatea de a proteja automobilul împotriva furtului, incendiului, fenomenelor naturale și altor riscuri.

Totuși, chiar și în acest caz, este important să urmărești termenul de valabilitate al RCA, să indici corect datele la încheierea poliței și să verifici polița după cumpărare. O asigurare obligatorie expirată sau întocmită incorect poate crea probleme la control sau în cazul unui accident rutier.

Dacă trebuie să închei rapid asigurarea auto obligatorie, poți folosi pagina RCA pe Superpolis.md.

În ce cazuri merită să închei suplimentar CASCO

CASCO merită luată în considerare dacă automobilul are o valoare importantă pentru proprietar, iar reparația sau pierderea lui poate afecta serios bugetul. Acest lucru este deosebit de relevant pentru automobilele noi, modelele scumpe, mașinile cumpărate în credit sau leasing, precum și automobilele folosite zilnic în oraș sau pe traseu.

Merită să închei suplimentar CASCO dacă:

• automobilul este nou sau scump;
• mașina este cumpărată în credit sau leasing;
• reparația automobilului poate fi costisitoare;
• șoferul circulă des prin oraș sau pe distanțe lungi;
• automobilul este parcat în spațiu deschis;
• există risc de daune din partea terților, a vremii sau a fenomenelor naturale;
• proprietarul vrea să se protejeze împotriva furtului;
• automobilul este folosit pentru muncă sau afaceri;
• șoferul vrea să reducă riscurile financiare în cazul unui accident produs din vina sa.

CASCO poate fi utilă și pentru șoferii cu mai puțină experiență. Dacă o persoană a început să conducă activ de curând, probabilitatea erorilor în trafic poate fi mai mare. Într-o astfel de situație, asigurarea facultativă oferă liniște suplimentară.

Este important să alegi CASCO nu doar după preț. Trebuie comparate suma asigurată, franșiza, riscurile acoperite, excluderile, condițiile de reparație și procedura de soluționare. Superpolis, în calitate de broker de asigurare, ajută la compararea ofertelor mai multor asigurători și la alegerea unei variante potrivite pentru automobilul și bugetul concret.

→ Lasă o cerere pentru selectarea CASCO

Cum se schimbă costul asigurării în funcție de automobil

Costul RCA și CASCO este calculat după principii diferite. RCA este un tip de asigurare obligatorie, de aceea prețul său este stabilit conform unor reguli determinate și depinde de datele automobilului, ale proprietarului și de alți factori prevăzuți de sistemul de calcul.

La încheierea RCA, de obicei se iau în calcul datele proprietarului, tipul vehiculului, caracteristicile automobilului, teritoriul de înmatriculare, termenul asigurării, bonus-malus și alți parametri utilizați la calcularea primei de asigurare obligatorii. Pentru un calcul corect, este important ca datele să fie introduse strict conform documentelor.

Costul CASCO se formează altfel, deoarece este o asigurare facultativă. Aici compania de asigurări evaluează automobilul propriu-zis, valoarea lui, anul fabricației, marca, modelul, condițiile de exploatare, acoperirea aleasă, franșiza, teritoriul de valabilitate și alți parametri.

În cazul CASCO, prețul poate depinde de:

• valoarea automobilului;
• anul fabricației;
• marcă și model;
• costul reparațiilor și al pieselor de schimb;
• condițiile de păstrare;
• suma asigurată aleasă;
• lista riscurilor;
• mărimea franșizei;
• condițiile de reparație;
• teritoriul de valabilitate;
• vârsta și experiența șoferilor admiși la conducere;
• istoricul cazurilor asigurate, dacă acesta este luat în calcul de asigurător.

De exemplu, CASCO pentru un automobil nou, cu valoare ridicată și reparație la dealerul oficial, va costa mai mult decât polița pentru un automobil mai simplu, cu sumă asigurată mai mică și franșiză. Dar și nivelul de protecție poate fi diferit.

La compararea variantelor, este important să nu te uiți doar la prețul final. Două polițe CASCO pot costa diferit pentru că una include mai multe riscuri, o franșiză mai mică și condiții de reparație mai comode, iar cealaltă — o acoperire mai limitată.

Concepții greșite frecvente despre RCA și CASCO

Concepția greșită 1. Dacă am RCA, automobilul meu este și el asigurat

Aceasta este una dintre cele mai răspândite greșeli. RCA acoperă răspunderea față de terți, nu propriul tău automobil. Dacă ești vinovat de accident, păgubitul poate primi despăgubire prin RCA ta, însă automobilul tău îl repari singur, dacă nu ai CASCO.

Concepția greșită 2. CASCO înlocuiește RCA

CASCO nu înlocuiește asigurarea obligatorie. Chiar dacă automobilul este asigurat prin CASCO, RCA rămâne necesară pentru participarea la traficul rutier. Sunt produse diferite, cu scopuri diferite.

Concepția greșită 3. CASCO acoperă totul fără excluderi

CASCO oferă o protecție largă, dar orice contract are condiții și excluderi. Înainte de încheiere, trebuie să verifici ce riscuri sunt incluse, ce franșiză se aplică, cine poate conduce automobilul, unde este valabilă polița și în ce cazuri compania de asigurări poate refuza plata despăgubirii.

Concepția greșită 4. Cea mai ieftină poliță este întotdeauna mai avantajoasă

Prețul mic poate fi atractiv, dar este important să înțelegi din ce motiv a rezultat. Dacă suma asigurată este mai mică, franșiza este mai mare, iar acoperirea este mai restrânsă, o astfel de variantă poate fi mai puțin avantajoasă în cazul unui eveniment asigurat.

Concepția greșită 5. Dacă conduc atent, nu am nevoie de CASCO

Conducerea atentă reduce riscul de accident, dar nu protejează împotriva tuturor situațiilor. Automobilul poate fi deteriorat în parcare, din cauza vremii, a căderii unor obiecte, a incendiului, furtului sau acțiunilor unor terți. De aceea, decizia privind CASCO depinde nu doar de stilul de condus, ci și de valoarea automobilului, condițiile de păstrare și disponibilitatea proprietarului de a achita reparația pe cont propriu.

Concepția greșită 6. RCA și CASCO se încheie întotdeauna la fel

RCA poate fi încheiată online destul de rapid, deoarece este un produs obligatoriu, cu o logică standard de calcul. CASCO necesită mai des o selecție individuală, consultare, fotoinspecția automobilului și agrearea condițiilor contractului.

Ce trebuie să faci în cazul unui eveniment asigurat

Ordinea acțiunilor depinde de polița utilizată: RCA sau CASCO, de cine este vinovat de accident și de circumstanțele concrete.

Dacă s-a produs un accident, este important să nu te grăbești și să fixezi corect circumstanțele. În unele situații poate fi necesară chemarea poliției. În alte cazuri este posibilă documentarea prin procedura Constatare amiabilă, dacă sunt respectate condițiile pentru aceasta. De asemenea, compania de asigurări sau brokerul trebuie notificat în termenele prevăzute de contract.

Pentru RCA, de regulă, este important să se stabilească vinovatul și partea păgubită, să fie documentat accidentul și să fie prezentate documentele necesare pentru examinarea dosarului. Pentru CASCO, trebuie acționat conform condițiilor contractului: notificarea asigurătorului, transmiterea fotografiilor, documentelor, prezentarea automobilului pentru inspecție și a altor confirmări.

Cum alegi între RCA și CASCO

De fapt, nu este chiar corect să alegi între RCA și CASCO, deoarece RCA este obligatorie, iar CASCO este o asigurare suplimentară facultativă. Întrebarea este mai degrabă dacă ai nevoie doar de minimul obligatoriu sau dacă merită să adaugi protecția propriului automobil.

Pentru a lua o decizie, pune-ți câteva întrebări:

• cât valorează automobilul tău;
• cât de scumpă va fi reparația lui;
• unde este păstrat;
• cât de des conduci;
• există credit sau leasing;
• ești pregătit să achiți singur reparația după un accident;
• cât de importantă este protecția împotriva furtului, incendiului, grindinii, căderii obiectelor și acțiunilor terților;
• ai nevoie de ajutor la alegerea condițiilor și la compararea ofertelor.

Dacă automobilul nu este scump și o eventuală reparație nu va deveni o problemă, poate fi suficientă RCA. Dacă automobilul este nou, scump, cumpărat în credit, utilizat zilnic sau pierderea lui ar deveni un risc financiar serios, merită să iei în considerare CASCO.

Cum închei RCA și CASCO prin Superpolis.md

Superpolis.md ajută la încheierea asigurării auto obligatorii și facultative în Moldova. Prin site poți alege tipul necesar de poliță, primi consultanță și compara ofertele companiilor de asigurări.

Pentru RCA, procesul are loc de obicei rapid: șoferul introduce datele, verifică calculul, achită polița și primește documentul de asigurare. Pentru CASCO pot fi necesare mai multe detalii: datele automobilului, acoperirea dorită, franșiza, fotoinspecția și agrearea condițiilor.

Superpolis ajută să:

• închei RCA online;
• lași o cerere pentru CASCO;
• compari ofertele mai multor asigurători;
• înțelegi diferența dintre asigurarea auto obligatorie și cea facultativă;
• alegi acoperirea potrivită pentru automobil și buget;
• înțelegi condițiile contractului;
• primești suport în cazul unui eveniment asigurat.

→ Încheie RCA online
→ Alege CASCO în Moldova
→ Vezi toate serviciile de asigurare Superpolis

Întrebări frecvente despre RCA și CASCO

Prin ce se deosebește RCA de CASCO?
RCA acoperă răspunderea șoferului față de terți, iar CASCO protejează propriul automobil al proprietarului împotriva daunelor, furtului și altor riscuri, dacă acestea sunt incluse în contract.

RCA acoperă reparația automobilului meu?
Nu, dacă ești vinovat de accident, automobilul tău nu este reparat prin propria ta poliță RCA. RCA este destinată compensării prejudiciului părții păgubite. Pentru protecția propriului automobil este necesară polița CASCO.

Pot circula doar cu CASCO, fără RCA?
Nu. CASCO nu înlocuiește RCA obligatorie. Dacă automobilul participă la traficul rutier, este necesară o poliță RCA valabilă.

Este necesară CASCO dacă automobilul este vechi?
Depinde de valoarea automobilului și de disponibilitatea proprietarului de a achita reparația pe cont propriu. Pentru un automobil ieftin poate fi suficientă RCA, însă decizia depinde de situația concretă.

Când este CASCO deosebit de avantajoasă?
CASCO merită luată în considerare pentru automobile noi, scumpe, cumpărate în credit sau leasing, precum și dacă mașina este folosită frecvent, este parcată în spațiu deschis sau reparația ei poate fi costisitoare.

De ce CASCO este mai scumpă decât RCA?
Pentru că CASCO protejează automobilul propriu al proprietarului și poate acoperi o listă largă de riscuri: accidente, furt, incendiu, fenomene naturale, daune în parcare și alte evenimente. RCA acoperă răspunderea față de terți.

Pot încheia RCA online în Moldova?
Da. Prin Superpolis.md poți încheia RCA online, achita polița și primi documentul de asigurare fără vizită la birou.

Pot încheia CASCO online?
Prin Superpolis.md poți lăsa o cerere online pentru selectarea CASCO. Pentru încheiere poate fi necesară consultarea, agrearea condițiilor și fotoinspecția automobilului.

Alege asigurarea auto prin Superpolis.md

RCA și CASCO îndeplinesc scopuri diferite. RCA este obligatorie și protejează răspunderea ta față de ceilalți participanți la traficul rutier. CASCO este facultativă și ajută la protejarea propriului tău automobil împotriva daunelor, furtului și altor riscuri prevăzute în contract.

Dacă vrei să închei asigurarea auto obligatorie sau să alegi protecție suplimentară pentru automobil, Superpolis.md te ajută să compari ofertele companiilor de asigurări și să alegi varianta potrivită.

→ Încheie RCA online pe Superpolis.md
→ Lasă o cerere pentru selectarea CASCO
→ Primește ajutor în cazul unui eveniment asigurat